Když se zadlužit, tak bezpečně. Hlavně nedopadnout jako Uroboros ****************************************************************************************** * Když se zadlužit, tak bezpečně. Hlavně nedopadnout jako Uroboros ****************************************************************************************** 6. 1. 2012, autor: Lucie Kettnerová, rubrika: Rozhovory & portréty Zmapovat český trh spotřebitelských půjček, posoudit kvalitu jednotlivých poskytovatelů a veřejnosti nástroj, díky němuž se dají finanční instituce jednoduše porovnat. To jsou hlav Navigátor bezpečného úvěru [ URL "http://www.eeip.cz/download/111130-Navigator%20studie%20 %20final.pdf"] , který vytvořil tým vedený prof. Ing. Michalem Mejstříkem, CSc., z Institu studií FSV UK. O projektu jsme si povídali s jeho manažerem PhDr. Petrem Teplým, Ph.D. Kdy se projekt realizoval a jak byl financován? PhDr. P Problematikou financí se v institutu zabýváme dlouhodobě, a tak jsme se rozhodli, žies.fsv teoretické studie, ale také dělat aplikovanou vědu užitečnou pro konkrétní spotřebiabsolve začali problematikou zabývat na jaře minulého roku, výsledky jsme veřejnosti předstfinance Profesor Michal Mejstřík má od GAČR vlastní grant Institucionální reakce na selháníUSA a n část financí věnovat právě na tento výzkum, poté se do projektu zapojily i další suse podí Kdo konkrétně za projektem stojí? 10 knih Garantem projektu je profesor Michal Mejstřík, já zastávám pozici manažera. Dále seuniverz Chvalkovská a Petr Janský, kteří už za sebou mají práci na zIndexu.cz o korupci, a student Kryštof Krotil. Existuje už v Česku nějaký podobný výzkum? Pro většinu akademiků zabývajících se financemi není toto téma příliš disertabilní, protož to není věda typu „rocket science“, a pro praktiky je to naopak příliš sofistikované. Podo společností nabízejících spotřebitelské úvěry na trhu zatím tedy není. Jistou iniciativu v tísni, který ale v rámci Indexu etického úvěru srovnával pouze 8 subjektů, zatímco my jich Tím ovšem nechci říct, že se nikdo spotřebitelským úvěrům nevěnuje. Věnují se jim kolegové banky, kolegové z CERGE i kolegové v našem institutu. Dívají se na ně však makropohledem, je hlavně zajímá, kolik z úvěrů se nesplácí či jaká je jejich korelace s ekonomickým cykle zajímá, jak spotřebitelské úvěry fungují, kdo je poskytuje a jaká platí legislativní pravi mikroekonomický pohled jsme měli pocit, že na trhu chybí. S jakým záměrem projekt vznikal? Poznatky Navigátoru bezpečného úvěru by měly primárně zlepšit orientaci Čechů na poli spot půjček a pomoci jim rozeznat bezpečné a nebezpečné (predátorské) poskytovatele. Základem t proto je jeho dlouhodobá udržitelnost, tzn. pravidelná aktualizace a zdokonalování metodol s generováním dalších úvěrových témat. Například povinná registrace všech subjektů poskytu spotřebitelské úvěry u finančního arbitra do konce roku 2011 poskytne další cenné poznatky spotřebitelském financování v ČR. Pro koho je Navigátor primárně určen? Třem hlavním cílovým skupinám. Kromě samotných klientů úvěrových společností jsou to také kteří dělají tzv. šuplíkové studie ve svých kancelářích místo toho, aby se pokusili o apli a pomohli tak řešit reálné problémy. Třetí cílovou skupinou jsou novináři, kteří mohou vyu obecnějších informací. Pro ně může mít studie význam edukační. Co je to bezpečné zadlužování? Konstrukce Navigátoru odpovídá definici bezpečného úvěru, kterou jsme konzultovali s mnoha oblasti spotřebitelských úvěrů. Bezpečný je podle Navigátoru takový úvěr, který splňuje tř parametry z pohledu žadatele: žadatel zná parametry úvěru, jako je např. RPSN či celková z zná kvalitu poskytovatele úvěru a konečně žadatel chápe důsledky splácení i nesplácení toh jak úvěr ovlivní rozpočet jeho domácnosti. Jak se konstruoval Navigátor bezpečného úvěru? Celkem jsme prozkoumali 50 spotřebitelských úvěrů od 34 poskytovatelů, z toho 13 bank, 6 n subjektů a 15 tzv. predátorů. Každý věřitel měl možnost si dílčí výsledky ověřit, učinilo predátorů, avšak drtivá většina bezpečných půjčovatelů. Je vhodné též zdůraznit, že zkouma je pouze vzorek z těchto firem a jednotlivců, které jsme vytipovali na internetu nebo je z doporučení spotřebitelských organizací. Podle expertních odhadů jich však na českém trhu p možná desetitisíce. Na základě výše zmiňovaných parametrů bezpečného úvěru (s vahami 40 %, 40 % a 20 %) bylo s kritérií, jejichž vážený průměr určil výsledné pořadí v Navigátoru. Finanční instituce byl na příkladu třicetitisícové půjčky s roční splatností a stotisícové půjčky se splatností p instituce získala 5–10 bodů, zařadila se do skupiny bezpečných, výsledek 0–4,99 bodu zname úvěrovými predátory. Co výsledky výzkumu odhalily? Alarmující je, že výsledky Navigátoru částečně odkryly tzv. šedou zónu, tj. predátory jako mírnější nebo v podstatě žádnou regulací – ani jedna totiž nezískala vyšší hodnotu než 3. spočívá zejména v netransparentnosti (ne/poskytování informací před podpisem úvěrové smlou cenách, přemrštěných pokutách při nesplácení a dalších zajišťovacích mechanismech (podpis zajištění nízkého úvěru nesrovnatelně hodnotnější nemovitostí apod.). Je však pravda, že n bezpeční věřitelé kvůli jejich nízké bonitě nepůjčí a predátoři jsou v takovém případě jej možností. Jak vidíte budoucnost zadlužování domácností v České republice? Nezodpovědné zadlužování a předlužování domácností je u nás velmi aktuální problém, jak do počet osobních bankrotů a exekucí. V této souvislosti bych si dovolil jeden příměr. V egyp existuje had Uroboros, který požírá vlastní ocas, krátkodobě se tudíž sice nasytí, ale čas jeho zániku. Podobně je to i s nezodpovědným zadlužováním. Krátkodobě si nezodpovědný dluž okamžitou spotřebu pomocí dluhu, ale časem nesplácení úvěrů může vyústit až v jeho osobní jeho zánik, a následně vstup do nové, méně radostné etapy života. Pevně věřím, že takových České republice ubývat a že k tomu přispěje i náš Navigátor bezpečného úvěru.